Preguntas frecuentes

  1. ¿Qué es la Inclusión Financiera?
  2. ¿Cómo se mide la Inclusión Financiera?
  3. ¿Cuáles son los objetivos de la Inclusión Financiera?
  4. ¿Cuáles son las mayores barreras para alcanzar los objetivos de la inclusión financiera?
  5. ¿Cuáles son los efectos de una mayor inclusión financiera?
  6. ¿Cuáles son los riesgos de la inclusión financiera?

 

 

 

 

 

1. ¿Qué es la Inclusión Financiera?

Según las definiciones más recientes, la inclusión financiera se define en tres dimensiones acceso, uso y calidad. El acceso significa la posibilidad de usar los servicios financieros y los productos de instituciones del sistema financiero formal o la facilidad con la cual los individuos pueden acceder a los servicios y productos financieros disponibles de las instituciones formales. El uso se refiere a uso efectivo de los productos financieros. Esto tiene que ver con la regularidad y frecuencia de uso así como el objetivo con el cual se usa el sistema financiero. Finalmente la calidad se especifica en términos de las características del acceso y del uso (calidad y efectividad). Incluye una variedad de temas tales como la adaptabilidad del producto a las necesidades del cliente, variedad de servicios financieros, regulación y supervisión de productos, regulación, protección del consumidor entre otros.

 

 

 

 

2. ¿Cómo se mide la Inclusión Financiera?

Existen varios indicadores y conjuntos de indicadores desarrollados y medidos por distintas entidades que buscan medir el nivel de Inclusión Financiera de una economía. Los indicadores existentes persiguen, por lo general, medir el acceso y el uso del sistema financiero. Los indicadores de calidad son menos frecuentes.Dentro de los más utilizados y reconocidos indicadores se encuentran:

  • El Global Financial Inclusion Index (Global FINDEX) del Banco Mundial.
  • La Encuesta de acceso financiero y el Composite Index on Financial Inclusion del FMI.
  • El Análisis del entorno para la inclusión financiera del Microscopio Global y sus indicadores.
  • El Enterprise Survey del Banco Mundial

Los  indicadores se refieren por lo general a personas naturales y no a personas jurídicas. Un ejemplo ilustrativo es el  Global Findex del Banco Mundial.  Existen indicadores para personas jurídicas pero se encuentran en otras bases de datos  (Enterprise Survey, World Bank). Esta definición y categorización de la inclusión financiera adolece de importantes debilidades.

Las diferencias entre los indicadores de acceso y uso no están claramente especificadas y hay una traslape entre ambas categorías. En algunos casos el tener una cuenta corriente en una institución financiera es considerado “acceso” y en otros es considerado un “uso” del sistema financiero.

Finalmente se presupone que el acceso precede al uso y el que el acceso depende de factores de oferta y el uso de factores de demanda. Para usar hay que acceder al sistema financiero pero el no uso del sistema financiero no significa no tener acceso al sistema financiero.

 

 

 

 

3. ¿Cuáles son los objetivos de la Inclusión Financiera?

La visión de la CEPAL de la inclusión financiera enfatiza el aspecto productivo de la inclusión financiera tanto a nivel de personas como de empresas. En este sentido la inclusión financiera se entiende como una política de inserción productiva.

Por una parte, engloba todos los esfuerzos e iniciativas orientados a brindar acceso a los servicios financieros formales a quienes carecen de él. Por otra, mejora y perfecciona el uso del sistema financiero para los agentes, en particular para unidades productivas como las pymes, que ya forman parte del circuito financiero formal.

El proyecto usa este enfoque para el caso de las PyMEs. La ubicación de las PyMEs entre las micro y las grandes empresas dificulta su inclusión financiera. Las microempresas y las grandes empresas se benefician de instituciones financieras especializadas en estos segmentos productivos (microfinanzas y la banca comercial). Las PyMEs “carecen de servicios y productos financieros que consideren sus especificidades, lo que dificulta su crecimiento y mejoramiento.” (Neira Burneo, 2016, p7)

 

 

 

 

4. ¿Cuáles son las mayores barreras para alcanzar los objetivos de la inclusión financiera?

Dentro de los obstáculos que más comúnmente se identifican para la Inclusión Financiera en América Latina y el Caribe se encuentran:

  • La falta de una cultura financiera y de una demanda de productos y servicios financieros empoderada y guiada por una educación financiera formal.
  • La oferta débil de productos y servicios financieros, con baja cobertura (en especial en zonas rurales), producto del desconocimiento de las reales necesidades de las poblaciones actualmente excluidas del Sistema Financiero Formal.
  • La falta de bancarización y de uso de servicios financieros debido a los costos, distancias y requerimientos de documentación necesarios.
  • Falta de infraestructura, instituciones y un marco de desarrollo coordinado para el sistema financiero.
  • Otros factores culturales como la exclusión de las mujeres en la economía, la falta de confianza en las instituciones bancarias formales, etc.

 

 

 

 

5. ¿Cuáles son los efectos de una mayor inclusión financiera?

Los estudios muestran que existe una correlación entre una mayor Inclusión Financiera y:

  • Un mayor desarrollo y nivel de vida de la población y una ampliación de los derechos fundamentales.
  • Un mayor crecimiento económico.
  • Una mayor estabilidad económica y financiera.
  • Una mayor equidad en términos económicos en la población, un aumento de la prosperidad compartida y del crecimiento económico inclusivo.
  • Una reducción de la pobreza y de la desigualdad producto de los ingresos.
  • Un aumento de la empleabilidad y la creación de empleos productivos.
  • Una Dinamización de las actividades de las pequeñas economías: Generación de capacidades para aprovechar de forma óptima los recursos, y elevación de los niveles de ingresos, junto con una disminución de las imperfecciones de los mercados, resultando en una contribución a activar la economía a nivel local y nacional.

 

 

 

 

6.¿Cuáles son los riesgos de la inclusión financiera?

El sistema financiero de un país es complejo y si su desarrollo no es planificado, guiado, supervisado y medido adecuadamente, puede tener consecuencias negativas en la economía y el desarrollo. Por ellos, es importante que los gobiernos y otras entidades se involucren, participen y coordinen en el desarrollo y la implementación de medidas para la Inclusión Financiera. La Inclusión Financiera mal llevada puede producir inestabilidad financiera y económica.